Ich lebe seit fast 10 Jahren in China und arbeite seit 2012 in der Krankenversicherung in China. Der Inhalt dieses Leitfadens ist das, was ich meinem besten Freund sagen würde, wenn wir einen Kaffee oder Tee trinken würden, und er mich um den besten Rat bitten würde, was er für seine Krankenversicherung tun sollte. Dies ist der definitive Leitfaden.

Bevor wir in diesen ultimativen Leitfaden springen, lassen Sie mich für jeden, der nicht weiß, was eine Krankenversicherung ist, das klären.

Was ist eine Krankenversicherung?

China Medical Insurance ist eine Versicherungspolice, die für Sie die Kosten der medizinischen Behandlung in China übernehmen kann. Vereinfacht ausgedrückt bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie zum Arzt oder Krankenhaus gehen, von der Versicherung verlangen können, dass sie Ihnen das ausgegebene Geld zurückerstattet. Nur Behandlungen, die von Ihrer Krankenkasse übernommen werden, können erstattet werden. Verschiedene Pläne bieten unterschiedliche Deckungsgrade, auf die wir im Folgenden näher eingehen werden.

Es gibt verschiedene Arten oder Stufen der Krankenversicherung in China.

Die niedrigste Stufe der Krankenversicherung ist eine Ergänzung der vom Arbeitgeber bereitgestellten Sozialversicherung. Diese ist in der Regel nur für Unternehmen verfügbar, die für ihr Personal bezahlen und deckt nur die Kosten einiger öffentlicher Krankenhäuser.

Dann gibt es Expatriates und internationale Krankenversicherungspläne. Diese sind so konzipiert, dass sich Expats im Ausland sicher fühlen und ihnen Zugang zu englischsprachigen Ärzten, internationalen Einrichtungen und Deckungsniveaus geben, die nicht auslaufen, wenn Sie sie am meisten brauchen. Das Letzte, was Sie in einem medizinischen Notfall wollen, ist zu hören, dass Ihr Plan das nicht abdeckt oder dass die Grenze zu niedrig für diese Behandlung ist.

Kann ich einfach die Reiseversicherung nutzen?

Einige Menschen kommen mit einer Reiseversicherung nach China. Allerdings kennen die meisten Menschen nicht den Unterschied zwischen Reiseversicherung und Krankenversicherung. Die Reiseversicherung ist gut für kurze Reisen, wenn Sie nur zu Besuch sind. Aber sobald Sie eine Aufenthaltserlaubnis bekommen und langfristig hier sind, oder Sie beim Abschluss einer Reiseversicherung bereits in China sind, dann ist die Reiseversicherungspolice wahrscheinlich nicht mehr gültig und Sie haben eigentlich gar keine Deckung mehr. Fallen Sie nicht in diese Falle, die Reiseversicherung ist für Reisen, nicht für medizinische Ausgaben, wo Sie wohnen.

Es ist auch wert, im Hinterkopf zu behalten, dass viele Reiseversicherungen eine Stornierungsklausel für den Fall eines versicherten Ereignisses haben, d.h. sie können zustimmen, Sie bis zum Ende des Versicherungsjahres zu versichern, werden Sie aber danach nicht versichern.

Brauche ich überhaupt eine Krankenversicherung in China?

Einige Menschen haben eine Sozialversicherung durch ihren Arbeitgeber, einige Menschen haben AD&D (Unfalltod- und Körperteilverlustsdeckung) oder einen Plan für kritische Krankheiten. Wenn dies Ihrer Situation ähnlich ist, lesen Sie mehr und erfahren Sie, warum Sie in China noch eine Krankenversicherung benötigen.

Jetzt wissen wir also, was eine Krankenversicherung ist, und ich hoffe, dass jeder, der dies liest, weiß, warum dies ein wesentlicher Schutz ist, den jeder Expat braucht. Nun zum kniffligen Teil, wie bekommt man den richtigen Schutz zum richtigen Preis?

Schritt 1: Was ist der richtige Preis?

Die Wahl eines Budgets für Ihre Versicherung kann stressig und schwierig sein. Einige Leute denken, dass ein paar hundert US$ oder ein paar tausend RMB reichen sollten, das tut es aber nicht! Jede Versicherung, die so wenig kostet, bietet nicht das erforderliche Mindestdeckungsniveau und vermittelt nur ein falsches Sicherheitsgefühl, das es nicht gibt.

Was auch immer die Zahl ist, sie sollte bezahlbar und nachhaltig sein, was bedeutet, dass Sie versuchen sollten, weniger als 15% Ihres Jahresgehalts für die Versicherung auszugeben. Im Idealfall sollte es zwischen 5% und 12% liegen.

Menschen, die mehr verdienen, können in der Regel einen niedrigeren Prozentsatz für ihre Versicherung ausgeben und eine gute Deckung erhalten, während Menschen, die weniger verdienen, in der Regel einen höheren Prozentsatz zahlen. Allerdings verdienen ältere Menschen mehr, aber ihre Versicherung ist teurer.

Wenn Sie eine Familie wie ich haben, sollten Sie mit einem höheren Prozentsatz rechnen, möglicherweise bis zu 20% Ihres Jahresgehalts. Letztendlich lohnt es sich, dafür zu sorgen, dass Ihre Kinder geschützt sind und die Gesundheitsversorgung erhalten, die sie benötigen.

Ich bin ein Experte, und die Versicherung meiner Familie kostet mich viel, aber ich kann gut schlafen und weiß, egal was das Leben uns antut, wir können die besten Ärzte sehen und müssen uns keine Sorgen um die Kosten machen.

“Hoffen auf das Beste, planen auf das Schlimmste.” Lee Child

Bevor Sie sich für ein ideales Budget entscheiden, sollten Sie auch berücksichtigen, dass der Preis der Versicherung mit der Zeit steigt, wenn Sie älter werden – und aufgrund der Inflation.

Schritt 2: Finden Sie heraus, welche Leistungsdeckung Sie wünschen.

Zuerst müssen Sie entscheiden, welche Art von Schutz oder Krankenversicherung Sie suchen und welche Art von Leistungen für Sie wichtig sind. Wenn Sie bereits mit der Grundstruktur der Krankenversicherung vertraut sind, kann Ihnen unser Leitfaden zu den beliebtesten Auslandskrankenversicherungen in China helfen, dies herauszufinden. Wenn Sie diese Art von Versicherung noch nie zuvor abgeschlossen haben, empfehle ich Ihnen, weiterzulesen.

Verschiedene Phasen in Ihrem Leben erfordern unterschiedliche Schutzniveaus. Zum Beispiel, wenn Sie jung sind, Single und gerade erst in Ihre Karriere starten, brauchen Sie nur einen Plan für stationären Krankenhausaufenthalt für wichtige medizinische Fragen. Sie werden wahrscheinlich nicht die Art von Vollkaskoversicherung benötigen – oder sich nicht leisten können -, die jemand mit einer Familie wünschen könnte. Eine Familienversicherung kann ambulante, regelmäßige Wellness-Check-ups, Impfungen und vielleicht sogar Zahndeckung beinhalten.

Um Ihnen die Wahl zu erleichtern, welche Leistungen zu Ihrer Situation passen, müssen Sie die Grundstruktur einer Krankenkasse kennen, die für jede Versicherung grundsätzlich gleich ist.

1Stationäre / Krankenhauspläne

Die Krankenkassen beginnen mit einem “Kernplan”. Dazu gehören die stationäre Behandlung (Krankenhausaufenthalt), die Kinderbetreuung, die Krebsbehandlung, die medizinische Notfallevakuierung und die Rückführung von sterblichen Überresten – sollte jemand sterben. Vereinfacht ausgedrückt deckt ein “Kernplan” die teuersten medizinischen Ereignisse, mit denen Sie wahrscheinlich konfrontiert werden, und ist die Mindestdeckung, die jeder Expat in China haben sollte.

Bei der stationären Behandlung entstehen immer hohe Kosten. Dazu gehören typischerweise Privatzimmergebühren, Operationskosten, Arztgebühren, Anästhesiekosten, Medikamente, Pflegekosten, etc. Die durchschnittlichen Kosten für einen stationären Krankenhausaufenthalt liegen zwischen 50.000 und 500.000 CNY, je nachdem, ob Sie in ein öffentliches Krankenhaus oder ein internationales Krankenhaus gehen und wie komplex die Behandlung ist.

Die ungefähren Kosten einer stationären Krankenversicherung liegen zwischen 500 CNY/Monat und 1.600 CNY/Monat, je nach Alter, Geltungsbereich und Deckungsgrenze.

2Ambulante Pläne

Der zweitwichtigste Teil einer Krankenversicherung ist die Entscheidung, ob Sie eine ambulante Versicherung benötigen oder nicht. Ambulante Behandlung ist, wenn Sie einen Arzt oder Spezialisten aufsuchen, aber nicht über Nacht im Krankenhaus bleiben müssen. Vereinfacht ausgedrückt, deckt es die Kosten für regelmäßige Arztbesuche bei relativ kleinen Beschwerden und Problemen.

Ihre Erkältung, die Grippe, Schnitte oder Schürfwunden, Allergien oder Knochenbrüche werden in der Regel alle ambulant behandelt. Ambulante Pläne decken in der Regel die Kosten für:

  • Ärztliche Beratung
  • Fachliche Beratung
  • Medikamente und Rezepte
  • Untersuchungen und Tests (Röntgenbilder, Scans, Bluttests)
  • Verschiedene Therapien: Physiotherapie, Ergotherapie, Akupunktur, etc.
  • Psychiatrische Versorgung
  • Langlebige medizinische Geräte: Krücken, Rollstühle, Zerstäuber

Ambulante Pläne können nicht ohne stationäre Deckung erworben werden. Die Deckungsgrenzen können von einem geringen (bspw. 10.000 CNY) bis hin zu Millionen reichen.

Mehr als 90% aller medizinischen Behandlungen sind ambulante Behandlungen. Ambulante Behandlungen sind zwar günstiger als stationäre Behandlungen, können aber auch teuer sein. Ein ambulanter Besuch kostet zwischen 700 und 4.000 CNY, je nachdem, welche Klinik Sie besuchen und welche Behandlung Sie erhalten. MRT-Scans und CT-Scans in internationalen Kliniken kosten im Allgemeinen über 6.000 CNY und können bis zu 12.000 CNY betragen.

Die ungefähren Kosten einer Krankenversicherung inklusive Ambulanz: zusätzlich 60% – 150% der stationären Prämie.

3Zahnärztliche Pläne

Die Zahndeckung ist je nach Versicherer sehr unterschiedlich, und die Behandlungen sind selten vollständig abgedeckt. Die Deckung ist auf einen bestimmten Betrag begrenzt und es entstehen Zuzahlungen, eine Zuzahlung ist in der Regel ein Prozentsatz der Gesamtkosten, die Sie selbst tragen müssen. Die meisten zahnärztlichen Pläne beinhalten präventive Verfahren wie Reinigen und Polieren sowie einfache Routinebehandlungen wie Inlays und größere Behandlungen wie Brücken. Zahnprothesen oder Kieferorthopädie sind dagegen nicht immer abgedeckt. Die zahnärztliche Notfallversorgung ist oft im Rahmen eines stationären Plans oder eines ambulanten Plans abgedeckt.

Die ungefähren Kosten einer zahnärztlichen Versicherung, die über eine reguläre Krankenversicherung hinausgeht, liegen zwischen 250 CNY/Monat und 1.000 CNY/Monat, je nach Alter, Deckungsgebiet und Deckungsgrenze.

4Wellness Check-ups & Impfungen

Wellness-Check-ups unterscheiden sich von der regulären Behandlung durch ihren präventiven Charakter. Das bedeutet, dass Sie keine Symptome oder ein Gesundheitsproblem haben müssen, um eine Untersuchung durchführen zu lassen. Check-ups in Kliniken werden in der Regel in Paketen angeboten und umfassen eine körperliche Untersuchung, Bluttests, Röntgenaufnahmen, Elektrokardiogramm (EKG) und Krebsvorsorgeuntersuchungen. Bei einer internationalen Einrichtung würde dies zwischen 2.500 und 8.000 CNY kosten. In einer lokalen chinesischen Einrichtung könnte dies nur 500 CNY kosten, aber die Berichte sind alle in Chinesisch und ein Arzt wird Sie nicht über die Ergebnisse beraten, Sie müssen selbst herausfinden, was Ihnen wichtig ist.

Unabhängig davon, ob dies in Ihrer Versicherung enthalten ist oder nicht, ist dies eine gute Möglichkeit, die zugrunde liegenden Gesundheitsrisiken frühzeitig zu erkennen und zukünftige Krankheiten zu verhindern.

Die meisten Krankenkassen bieten Impfungen im Rahmen der Wellness-Check-up-Leistung an, ein oder zwei Versicherer decken Impfungen in ihren Ambulanzen ab. Wenn Sie junge Kinder haben, dann kann ein Wellness-Plan oder die Wahl eines Plans, der Impfungen im ambulanten Bereich abdeckt, eine kostengünstige Möglichkeit sein, teure importierte Urlaubspläne zu erhalten, der Impfstoffplan für China, USA, Großbritannien und Australien hat einige wichtige Unterschiede.

Die ungefähren Kosten für einen Check-up-Plan neben einer regulären Krankenversicherung liegen zwischen 250 CNY/Monat und 500 CNY/Monat, je nach Alter, Deckungsbereich und Deckungsgrenze.

5Mutterschaftsversicherung / Schwangerschaftsversicherung

Eine Mutterschaftsversicherung beinhaltet die Deckung der medizinischen Kosten, die durch Schwangerschaft und Geburt entstehen. Für einen detaillierten Überblick über die Mutterschaftsversicherung und die Kosten für die Geburt in China lesen Sie bitte unseren Leitfaden zur China Mutterschaftsversicherung & Ein Baby in China haben.

Die Mutterschaftsleistungen decken die Kosten für die pränatale und postpartale Gesundheitsversorgung der werdenden Mütter sowie die Geburt des Babys. Die Kosten für die Mutterschaftsbetreuung in China sind relativ hoch, vor allem in Privatkliniken, und es ist wichtig, dass jede junge Frau oder Familie das Wohl des Neugeborenen gewährleistet. Wenn ein Kind ohne Versicherung geboren wird und es unvorhergesehene Krankheiten gibt, wäre das Baby für den Zustand nach der Geburt überhaupt nicht versichert. Die neonatale Intensivmedizin kann Tausende von US-Dollar pro Tag kosten, und einige der höchsten medizinischen Kosten, die wir gesehen haben, sind daraus entstanden. Eine wichtige Sache noch, die zu beachten ist, ist, dass alle Mutterschaftspläne eine Wartezeit von 12 Monaten haben, was bedeutet, dass Sie, wenn Sie möchten, dass Ihre zukünftige Schwangerschaft versichert ist, eine Mutterschaftsversicherung abschließen müssen, bevor Sie anfangen, Ihre Familie zu gründen oder zu ergänzen.

Die ungefähren Kosten für die Mutterschaftsversicherung auf eine reguläre Krankenversicherung liegen zwischen 1.200 CNY/Monat und 1.500 CNY/Monat, je nach Alter, Deckungsgebiet und Deckungsgrenzen.

6Ophthalmologie / Optische Abdeckung

Die optische Abdeckung in den Krankenkassen bezieht sich nicht auf Augenverletzungen und/oder Augenerkrankungen. Dies ist im Rahmen des stationären und ambulanten Plans abgedeckt. Unter optischer Abdeckung versteht man die Deckung der Kosten für Brillen und Kontaktlinsen für Menschen mit Kurz- oder Weitsichtigkeit. Dies ist kein allgemeiner Nutzen, so dass Versicherer, die ihn haben, ihn in der Regel im Rahmen des Wellness-und Check-up-Plan abgedeckt haben, einige Versicherungsgesellschaften haben es in ihrem ambulanten Plan, aber die meisten decken es überhaupt nicht ab. Ich glaube nicht, dass dies eine wesentliche Abdeckung ist, aber es ist “nice to have”, wenn es in dem Paket enthalten ist, das Sie wählen.

7Deckungsbereich

Der Deckungsbereich definiert das geografische Gebiet, in dem sich die versicherte Person einer ärztlichen Behandlung unterziehen kann, die durch die Versicherung abgedeckt ist. In China gibt es in der Regel vier Deckungsbereiche: Festlandchina; Großchina (einschließlich Hongkong, Macau und Taiwan); weltweit ohne die USA; und weltweit einschließlich der USA. Einige Pläne haben vielleicht auch eine Option für Asien, aber diese ist nicht sehr beliebt. Die meisten Versicherungen bieten ein begrenztes Deckungsniveau außerhalb des Geltungsbereichs. Diese deckt in der Regel nur lebensbedrohliche Notfälle ab und ist auf die Höhe und Anzahl der Tage außerhalb des Geltungsbereichs begrenzt. Daher ist wichtig zu wissen, ob Sie in China arbeiten und leben, aber nur ab und zu in andere Gebiete als Festlandchina- oder Großchina-Versicherungsplan reisen. Das kann für Sie perfekt passt und ist in der Regel 5 bis 15% billiger als ein weltweit ohne die USA -Plan. Weltweite Pläne kosten in der Regel doppelt so viel wie weltweit ohne die USA. Dies ist vor allem auf die hohen Kosten für die medizinische Versorgung in den USA zurückzuführen.

Schritt 3: Wählen Sie, welche Leistungen Sie von Ihrer Krankenkasse benötigen.

In dieser Phase haben Sie sich für ein grobes Budget entschieden und darüber, welche Vorteile Sie lieber haben oder haben möchten. Schließlich müssen Sie herausfinden, ob Sie besondere Anforderungen an die Versicherungsleistung haben und was Sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft in Bezug auf die Leistung erwarten.

8Grundversorgung: Alle China Versicherungen bieten folgende Leistungen an

  • Direkte Abrechnung (bargeldlose ambulante Behandlung mit einer Versicherungskarte) in einem umfangreichen chinesischen Krankenhausnetzwerk
  • Direkte Abrechnung (bargeldlose stationäre Behandlung mit Garantiebrief)
  • Hilfe bei der Buchung von Arztterminen
  • 24/7 Chinesisch-Englisch Helpline

Die direkte Abrechnung ist ein Begriff für ambulante Behandlungen, bei denen Ihre Rechnung direkt vom Versicherer an die Klinik oder das Krankenhaus bezahlt wird. Die meisten Krankenhäuser in China – insbesondere private – haben Verträge mit vielen Versicherern, so dass sie direkt für Behandlungen und Arztbesuche bezahlen. Verschiedene Versicherer bieten die Direktabrechnung für verschiedene Dienstleistungen an.

Die direkte Abrechnung ist der Prozess, bei dem Sie eine Behandlungsgarantie von Ihrer Versicherungsgesellschaft beantragen, und dann begleicht die Versicherungsgesellschaft alle Rechnungen direkt mit dem medizinischen Anbieter. Dies dient als offizielle Genehmigung Ihres Versicherers für eine bestimmte Behandlung. Welche Behandlungen eine Garantieerklärung erfordern, hängt von Ihrer Versicherungsgesellschaft ab, ist aber den meisten internationalen oder privaten Kliniken bekannt. Im Allgemeinen umfassen sie alle stationären Behandlungen, ambulante Operationen, MRT- oder CT-Scans oder andere schwerwiegendere oder teurere Behandlungsgegenstände.

Die Ausstellung eines Bürgschaftsschreibens kann bis zu fünf Werktage dauern und hängt von der Vorlage aller erforderlichen Unterlagen durch den Arzt ab. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Garantieerklärung erhalten und dass Ihre Behandlung abgedeckt ist, bevor Sie ins Krankenhaus gehen, um ernsthaftere Behandlungen zu erhalten.

In einem Notfall können Sie die Garantieerklärung 48 Stunden oder so schnell wie möglich nach einer Notfallbehandlung beantragen.

9Fähigkeiten und Dienstleistungen, die von besseren Versicherungsanbietern angeboten werden.

  • Übertragbarkeit auf andere Länder (d.h. Sie können Ihren Plan mitnehmen, wenn Sie aus China ausreisen).
  • Gute Direktabrechnung außerhalb des chinesischen Festlandes
  • Großes Krankenhaus-Netzwerk in Übersee
  • Internationaler Concierge-Service zur Unterstützung bei der Behandlung außerhalb Chinas

Wenn Sie einen guten Service und Deckung außerhalb des chinesischen Festlandes benötigen, ist die Wahl einer Versicherungsgesellschaft mit besseren Auslandsmöglichkeiten sehr wichtig. Oder, wenn Sie ein langfristiger Expat sind und die Arbeit in einem anderen Land in der Zukunft eine Möglichkeit ist, dann ist Portabilität ein Muss.

Stellen Sie sich vor, Sie haben einen Versicherungsplan in China für 5 Jahre, während dieser Zeit bekommen Sie Krebs oder haben einen Unfall, der durch Ihren Plan abgedeckt ist, aber wenn Sie in ein anderes Land ziehen, sind Sie gezwungen, Ihre Versicherung zu verlassen und können keinen neuen Versicherungsplan wegen Ihrer Vorexistenz oder bestehenden Krankheit kaufen, dies ist ein Albtraumszenario, das durch die Gewährleistung der Portabilität vermieden werden kann. Wenn Sie jedoch ein kurzfristigerer Expat sind, dann ist die Portabilität möglicherweise nicht die zusätzlichen Kosten einer besseren Versicherungsgesellschaft wert.

Dies sind Beispiele dafür, wie Sie sicherstellen können, dass Ihre Versicherung und Ihr Plan Ihren lang- und kurzfristigen Versicherungsanforderungen und denen Ihrer Familien entsprechen. Es ist toll, weniger zu bezahlen, solange es nicht auf Kosten von einem selbst geht.

Schritt 4: Auswahl des richtigen Versicherungsplans

10Warum Sie einen Versicherungsmakler einsetzen sollten

Jetzt haben Sie ein Budget im Kopf, wissen, welche Vorteile Sie in Ihrem Plan wollen und welche Servicefähigkeiten Sie von Ihrer Versicherung benötigen. Es ist jedoch schwierig, Ihre Anforderungen und Umstände an den richtigen Plan anzupassen. Sprechen Sie mit einem unserer Berater, der Ihnen helfen kann, diese Entscheidungen zu treffen oder um einen unverbindlichen Vergleich der Krankenversicherung zu erhalten.

Die Verwendung eines Versicherungsmaklers hat keinen Einfluss auf den Preis eines Versicherungsplans, sondern bringt einen großen Mehrwert, da Sie einen fachkundigen Berater haben und sich für die Arbeit an Ihrer Seite einsetzen. Unsere Dienstleistungen sind für Sie völlig kostenlos.

Jetzt ist es an der Zeit, den personalisierten Krankenversicherungsvergleich zu überprüfen, den wir Ihnen geschickt haben. Überprüfen Sie, welche Pläne Ihrem Budget entsprechen und ob sie zu Ihrem Leistungsbedarf passen – wenn Sie mit einem unserer Berater gesprochen haben, entspricht der Vergleich bereits Ihrem Budget und Ihren Deckungsanforderungen.

Schließlich müssen Sie wählen, welche der qualifizierten Optionen für Sie am besten geeignet ist. Dies hängt davon ab, was Ihre bevorzugte Mischung aus Erschwinglichkeit für Krankenversicherer und Service bzw. Marke ist.

11Versicherungsgesellschaften in China

Nachfolgend finden Sie eine Liste von Krankenkassen, die Pläne und Dienstleistungen speziell für Expats in China haben.

  1. Allianz
  2. Cigna
  3. Bupa
  4. ICBC AXA
  5. AXA Tianping
  6. Now Health
  7. GBG
  8. MSH
  9. Ping An Health
  10. Aetna

Mehr Krankenkassen sind verfügbar, aber die oben genannten sind die beliebtesten, seriösesten und vertrauenswürdigsten Versicherungsgesellschaften.

Was könnte nicht durch Ihre Versicherung abgedeckt sein?

12Wartezeiten

Dies ist der Zeitraum, in dem Sie bestimmte Leistungen aus Ihrer Versicherung nicht in Anspruch nehmen können. Während die Versicherungsgesellschaften das Risiko ab dem Zeitpunkt des Beginns der Versicherung abdecken, um sicherzustellen, dass keine Bedingungen abgedeckt werden, die vor dem Beginndatum bestanden haben, werden für bestimmte Leistungen Wartezeiten festgelegt. Dies gilt vor allem für Zahn- (bis zu 6 Monate) oder Mutterschaft (bis zu 12 Monate), aber einige Versicherer haben sogar Wartezeiten von bis zu 30 Tagen für stationäre oder ambulante Leistungen eingeführt.

Um herauszufinden, ob Ihr Plan Wartezeiten hat, fragen Sie Ihren Makler oder überprüfen Sie die Leistungstabelle auf dem Versicherungsprodukt, das Sie betrachten, um zu sehen, welche Punkte Wartezeiten haben.

13Selbstbehalt

Ein Selbstbehalt ist ein Betrag, der von Ihrem Anspruchsbetrag abgezogen wird. Vereinfacht ausgedrückt ist dies der Betrag, den Sie jedes Jahr selbst bezahlen müssen, bevor alle Kosten von der Versicherung übernommen werden. Selbstbehalte sind in der Regel ein fester Betrag pro Jahr und pro Versicherter. Manchmal kann man “Selbstbehalte pro Besuch” haben, was ein fester Betrag pro Besuch ist, den man selbst bezahlen muss.

14Überschuss

Dies ist sehr ähnlich wie ein Selbstbehalt, selbst erfahrene Versicherungsfachleute kennen den Unterschied manchmal nicht. Ein Überschuss ist ein Betrag, den Sie zahlen müssen, bevor die Versicherung tatsächlich beginnt. Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt wird dieser nicht von Ihrem Anspruchsbetrag abgezogen. In der Praxis ist ein Überschuss in 99% der Fälle gleichbedeutend mit einem Selbstbehalt. Lediglich bei Überschreitung einer Leistungsgrenze besteht ein Unterschied im Erstattungsbetrag, wobei ein Plan mit einer Selbstbeteiligung insgesamt etwas mehr ausbezahlt wird als ein äquivalenter Selbstbehalt.

Die meisten Krankenkassen verwenden nur Selbstbehalte und keine Überschüsse. Im Gegensatz zur Kfz-Versicherung, die in der Regel Überschüsse im Gegensatz zu Selbstbehalten verwendet.

15Zuzahlung

Dies ist ein Prozentsatz der Arztrechnung, den der Patient zu zahlen hat und der nicht rückforderbar ist. Zuzahlungen können sowohl für stationäre als auch für ambulante Behandlungen, aber auch für zahnärztliche und Mutterschaftsbehandlungen gelten.

16Krankenhauszugang und Hochkostenanbieter

Die private Einzelkrankenversicherung in China deckt in der Regel alle Krankenhäuser in Ihrem Geltungsbereich ab – sowohl öffentliche als auch private. Ein einzigartiges Konzept für China und Hongkong sind jedoch “Hochkostenanbieter”. Bestimmte Anlagen in der Region Großchina gelten als Luxusanlagen mit überdurchschnittlichen Behandlungskosten und sind sogar mit den Kosten in den USA vergleichbar. Diese Luxuskliniken und Krankenhäuser sind entweder ausgeschlossen, mit einem Selbstbehalt versichert oder vollständig versichert. Um solche Einrichtungen vollständig zu erfassen, kann die Versicherungsprämie bis zu 30% teurer sein als ohne.

Im Allgemeinen gelten folgende Krankenhäuser / Kliniken als High Cost bei Versicherern in China:

  • United Family Hospitals and Clinics (Peking, Shanghai und andere Städte, falls vorhanden)
  • ParkwayHealth Clinics (Shanghai)
  • Shanghai East Internationales Medizinisches Zentrum
  • Internationales Medizinisches Zentrum Peking
  • Internationale SOS-Kliniken (Peking, Tianjin, Nanjing, Shenzhen)
  • Hongkong Adventist Krankenhaus
  • Matilda International Hospital (Hongkong)
  • Sanatorium & Krankenhaus Hongkong

17Allgemeine Ausschlüsse

Alle Versicherer haben eine Liste von medizinischen Behandlungen oder Erkrankungen, die nicht durch ihre Pläne abgedeckt sind. Allgemeine Ausschlüsse, die Sie finden könnten, sind Alkoholismus, Selbstverletzungen, gefährlicher Sport, Berufssportwettkämpfe, Schönheitschirurgie, Verletzung oder Krankheit, die durch die Teilnahme an einer Straftat, Behandlung infolge von Krieg oder Terrorismus.

Die Besonderheiten variieren von Versicherer zu Versicherer, stellen Sie daher vor dem Abschluss sicher, dass Sie alles, was Sie betreffen kann, gelesen und verstanden haben.

Einige Versicherer haben eine sehr kurze / großzügige Ausschlussliste, wie Bupa, Allianz und Now Health. Die meisten anderen Versicherer haben eine ziemlich lange und umfangreiche Liste.

18Vorerkrankungen & Underwriting

Vorerkrankungen beziehen sich auf alle medizinischen Behandlungen, Krankheiten, Verletzungen oder Symptome, die sich vor dem Abschluss einer Krankenversicherung ereignet haben oder unternommen wurden, unabhängig davon, ob dieses spezielle medizinische Problem jetzt nicht vorliegt oder vollständig geheilt ist. Obwohl die Definitionen der Versicherungsunternehmen tatsächlich leicht voneinander abweichen.

Wenn Sie eine Krankenversicherung beantragen, füllen Sie einen Fragebogen zur Krankengeschichte aus, der darauf abzielt, alle relevanten Vorerkrankungen zu identifizieren. Ein Underwriter (eine Person, die das Risiko in einer Versicherungsgesellschaft bewertet) betrachtet den Fragebogen und entscheidet anhand dessen, ob er alle aufgeführten Bedingungen von der Deckung ausschließt, die aufgeführten Bedingungen abdeckt oder den Antrag ablehnt, wenn er das Risiko für zu groß hält. Dieser Prozess wird als Full Medical Underwriting oder FMU bezeichnet, siehe unten für weitere Details.

Die meisten Vorerkrankungen werden überhaupt nicht abgedeckt. Einige kleinere Probleme wie Asthma oder Akne können einbezogen werden, aber mit einem leichten Anstieg der Kosten (Belastung genannt). Leider führen einige Vorerkrankungen zu einer automatischen Ablehnung der Bewerbung, wie z.B. Diabetes Typ-1.

Für Menschen mit schweren Vorerkrankungen gibt es eine weitere Form des Underwritings, die als Moratorium Underwriting bekannt ist und es ihnen ermöglichen kann, eine gewisse Deckung zu erhalten, ohne dass ihr Antrag abgelehnt wird. Es ist kompliziert; wenn Sie mehr wissen wollen, sprechen Sie mit einem unserer Expertenberater, der über ein umfassendes Wissen darüber verfügt, welche Möglichkeiten für Menschen mit schweren Vorerkrankungen bestehen.

Achten Sie auf Versicherungsanbieter, die Sie akzeptieren und Sie nicht auffordern, einen medizinischen Fragebogen auszufüllen. Lesen Sie mehr im Abschnitt Achtung, bevor Sie abschließen, überprüfen Sie, ob Sie nicht auf diese Fallen hereinfallen.

19Chronische Erkrankungen

Chronische Erkrankungen sind Krankheiten oder Verletzungen, bei denen eine kontinuierliche medizinische Behandlung wahrscheinlich ist und eine vollständige Heilung nicht immer möglich ist, wie z.B. Diabetes, Rückenschmerzen, Bluthochdruck, Cholesterin, etc.

Einige Versicherer haben Einschränkungen bei der Deckung chronischer Erkrankungen oder haben Lebenszeitbegrenzungen, wir empfehlen immer, Pläne zu vermeiden, die die Deckung chronischer Erkrankungen zu stark einschränken, da dies zu einem Versicherungs- und finanziellen Albtraum werden kann.

20Sexuell übertragbare Krankheiten

Die meisten Versicherer schließen die Deckung von sexuell übertragbaren Krankheiten (STDs) aus, aber die Allianz bietet Deckung, wenn es sich nicht um eine bereits bestehende Krankheit handelt. Einige Versicherer können Deckung anbieten, wenn es nicht Ihre Schuld war, z.B. wenn es sich um eine Bluttransfusion handelt – aber die Beweislast liegt möglicherweise bei Ihnen.

Darüber hinaus gibt es in der Regel eine Begrenzung der Ausgaben, die im Zusammenhang mit HIV gedeckt sind, sowie eine Mindestwartezeit von 24-48 Monaten für die HIV-Behandlung.

21Sport

Der Versicherungsschutz für professionelle Sportveranstaltungen, kampforientierte Sportarten und andere sehr risikoreiche Sportaktivitäten wie Gleitschirmfliegen wird in der Regel nie durch eine Krankenversicherung abgedeckt. Wenn Sie an einem professionellen Wettkampf teilnehmen oder eine gefährliche Sportart betreiben, sollten Sie den Abschnitt über die Ausschlüsse in Ihrer Versicherungspolice überprüfen.

Einige Versicherungsgesellschaften schließen bestimmte Sportarten aus, andere sind in ihrer Beschreibung weiter gefasst. Wenn Sie der ernsten Gefahr einer Sportverletzung unterliegen, möchten Sie vermutlich etwas im Schreiben von der Versicherungsgesellschaft erhalten, die angibt, wenn Sie abgedeckt werden oder nicht. Amateursport ist jedoch in der Regel kein Problem und die meisten Unternehmen decken den normalen Amateursport ab.

Achtung, bevor Sie abschließen, überprüfen Sie, ob Sie nicht auf diese Fallen hereinfallen.

22Wenn es zu gut aussieht, um wahr zu sein.

Wir haben gesehen, dass Pläne auf unseren Schreibtisch gekommen sind, die die Hälfte des Betrages des Marktstandards berechnen und oberflächlich gesehen eine große Reichweite haben. Aber wenn Sie ein wenig genauer hinsehen, sehen die Dinge wirklich schlecht aus: keine Deckung für Krebs, Lebenszeitbegrenzung bei chronischen Erkrankungen, das Recht, Ihren Plan nicht zu erneuern, wenn sie das Gefühl haben, dass Sie ihn missbrauchen. Das ist wie die Unterzeichnung eines Blankoschecks an eine Versicherungsgesellschaft und das Beten, dass sie Sie nicht verarschen.

23Kein medizinischer Fragebogen

Einige Krankenkassen prahlen mit ihrem einfachen Antragsverfahren ohne Fragen. Klingt nach einem Traum, der wahr wird, besonders für Menschen mit Vorerkrankungen. Im Kleingedruckten steht jedoch immer, dass bereits bestehende Erkrankungen nicht abgedeckt sind, aber Sie haben keinen medizinischen Fragebogen ausgefüllt, wer entscheidet also, was bereits vorhanden ist oder nicht? Die Versicherungsgesellschaft, die – raten Sie mal – ein Interesse daran hat, Ihre Ansprüche nicht zu bezahlen. Die Beweislast liegt bei Ihnen, dass ein Zustand nach dem Plan entstanden ist, der für viele Erkrankungen sehr schwierig sein kann. Aus diesem Grund ist die Wahl einer vollständigen medizinischen Versicherungsoption fast immer die beste.

Wir haben potenzielle Kunden gesehen, die einen solchen Plan gekauft haben und ein Jahr später zu uns zurückkommen, weil sie sagten, dass sie keine Forderungen bezahlt bekommen konnten und sich betrogen fühlten. Ein vertrauenswürdiger Berater, der sicherstellt, dass Sie geschützt sind, ist kostenlos, aber unbezahlbar.

24Wo ist der Versicherer reguliert?

Eine gute Versicherungsgesellschaft für Expats in China sollte in China reguliert werden, um sicherzustellen, dass Sie einen angemessenen Schutz und Rückgriff haben. Wir sind auf Versicherungsgesellschaften gestoßen, deren Hauptsitz sich in der Dritten Welt oder in kleinen karibischen Steueroasen wie St. Kits befindet – ohne Namen zu nennen, aber man weiß, wer gemeint ist – ohne Aufsicht und mit einer schwachen Regulierungsbehörde. Das bedeutet, dass der Versicherer im Grunde genommen tun kann, was er will, und es gibt nichts, was man dagegen tun kann. Eine seriös regulierte Versicherung ist ein absolutes Muss.

Wie Sie anfangen können

Füllen Sie unser Formular aus und wir können Ihnen noch heute einen Krankenkassenvergleich zusenden. Wenn Sie bereits eine Versicherung haben, die in Ordnung ist, können wir Ihren Plan unverbindlich bewerten und Ihnen bei allen Fragen helfen.